充分发挥保险“减震器”与“稳定器”功能，中国人寿让保险“大有作为”
2024年陆家嘴论坛，国家金融监督管理总局局长李云泽的讲话令业内振奋。这是自2018年以来，首位省部级领导在公开讲话中高度聚焦保险业，并为行业长期发展鼓与呼。其在讲话中提到的“与时俱进树立大保险观”这一概念，更让时下发展遇到一定困难和挑战的保险业，有了攻坚克难向前进的底气。
事实上，保险作为现代市场经济的基础性制度安排和中国特色金融发展的重要环节，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在这个保险“大有可为”的时代，唯“大有作为”才能无愧于国家期许、人民期待。
近年来，以中国人寿等头部金融保险企业为代表的机构，立足专业优势，持续推进金融产品服务多样化专业性，以保险之专业把“民生愿景”变“幸福实景”。
1.筑牢灾害防护网
回望人类与经济社会发展历程，本就是一部人类与自然灾害、安全事故等相抗衡的历史。
在应对灾害的过程中，保险逐步萌芽，并最终发展成为专业的风险应对方式，其基于大数法则，分散风险、及时理赔、推动预防，有效减少了人民群众生命财产损失，提高了全社会的整体抗风险能力。
尽管保险业的功用已得到全球广泛认可，但我国的保险深度和保险密度与发达国家相比仍显不足。权威数据显示，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担。而这一比例在我国仅为10%左右。从这个视角看，保险业确是大有可为。
近日，笔者随同中国人寿赴四川调研时发现，行业头部险企已根据公众所需，锚定行业痛点，有针对性将保险、科技和服务相结合，为社会公众提供更具保险价值的产品和服务，比如，在“十年九旱”的四川眉山市仁寿县，中国人寿从2021年起就为当地政府提供了农业巨灾天气指数保险，并由此支持当地政府建立了风险预警技术体系。
农业巨灾天气指数保险的保险标的并非特定农作物，而是承保地区全域的农作物，被保险人也非特定农作物种植户，而是对保险地区农业生产负有灾后救助义务的政府相关职能部门，赔款则用于补偿政府部门恢复农业生产而支出的灾后救助费用支出，进而解决了不好保、不好赔、不好管的农险老大难问题。
图注：干旱监测点
时至今日，2022年仁寿县的旱灾仍让亲历者记忆犹新。“当年赔了568.1万元，这笔理赔资金一方面用于灾后的及时救助，另一方面用于建设气象指数监测预警设施，大大降低了受灾风险。”中国人寿集团旗下财险四川仁寿县支公司经理汪平回忆说，如果只解决赔的问题，后续老百姓仍然会遭遇类似的灾害损失，而通过赔偿资金建立起更长久的应对之策才是关键。
据介绍，仁寿县立足打造“天府粮仓”，统筹利用这笔理赔资金，在当地现代农业产业园区核心区建设农业干旱监测预警系统，布设墒情站、视频站、泵房远控设备、水位计等，应用农业干旱灾害危险因子识别与“天空地”监测数据综合预警人工智能算法模型，联动园区远程控制农田自动灌溉，实现灾害快速响应。以科技赋能防灾减灾，这被国务院第一次自然灾害综合风险普查领导小组办公室评为县域自然灾害风险普查成果应用试点典型案例进行全国推广。
2.提升社会治理效能
灾害应对，只是社会治理的一个维度，安全责任、环境污染、食品安全等问题同样正在得到广泛关注。
传统保险开展风险管理的基本逻辑是“等量管理”，简单讲就是通过理赔使被保险人能以较低的代价换取生产、生活的稳定性，但是风险总量不会改变，但是对于需要更多资源投入的事前预防却较少涉及，某种程度上也就成为阻碍保险更好发挥保障功能的一个核心因素。随着社会公众对风险减量服务的需求和期盼，特别是安全生产领域高危行业的风险减量需要，这一现象正在发生转变。
在四川调研时，中国人寿近年来的实践则颇具镜检意义。比如，煤炭行业因其事故低频高烈的属性，让许多保险机构“又爱又怕”。中国人寿财险公司创新转变视角，联合第三方科技平台开发“智慧煤矿风险监测系统”，为煤炭行业特别打造了“保险+科技+服务”风险减量管理生态体系，进而实现了“以防代赔”的良好社会效果，实现双赢。
“要提高社会管理效率，单靠政府这只手是不够的，保险刚好在促进社会管理，提升社会治理能力现代化能发挥很大作用，我们通过风险减量管理，来提升一些行业乃至社会的风险减量水平，降低风险发生以后的损失率，我们保险公司正在积极践行。”中国人寿财险四川省分公司副总经理吴劲松以其与四川川煤华荣能源有限责任公司合作的项目为例，向笔者介绍了公司的初衷，在该项目中，保险公司引入第三方科技公司，以安责险为基础，创新服务模式，为四川川煤华荣能源有限责任公司下属74个成员单位提供了风险减量管理服务，不仅补足了“从业人员身故、伤残、医疗费用补偿”等相关保障责任，更为企业提供了优质的安责险事故预防服务，最终，险企、能源公司、工人三方共赢。
图注：煤矿干燥车间设备上安装了用电参数安全监控系统
3.服务实体经济发展
任何时候，实体经济都是国民经济的命脉。
“从资金供需看，保险资金久期长，具有跨周期属性。壮大保险资金，有利于培育‘耐心资本’、熨平经济周期波动、推动‘资金—资本—资产’良性循环。”李云泽在陆家嘴论坛中如是说。
的确，作为长久期特性显著的金融资金，保险业服务实体经济的价值近年来愈发凸显。以行业头雁中国人寿为例，公开数据显示，其服务实体经济的存量投资规模已超4.4万亿元，某种程度上已成为服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，为实体经济叠加新质生产力再出发的今天，持续注入着保险“金”动能：
服务“科技强国”，助力新质生产力发展。中国人寿大力支持战略性新兴产业、科技创新，例如出资约118亿元通过上海集成电路产业投资基金（一期）支持国家重点项目建设；参与长鑫科技股权投资，支持长鑫科技在集成电路、芯片领域取得突破；认缴50亿元国寿科创基金，投资智能汽车、算法科技、先进制造、物联网等领域。截至2023年末，中国人寿全集团支持科技自立自强存量规模超3300亿元；科技企业贷款余额近1890亿元。
聚焦“两新一重”，推动区域协调发展。近年来，中国人寿通过国寿中交基金投资大连湾海底隧道项目，助力大连市建设现代化区域中心城市；战略配置华夏特变电工新能源REIT，积极服务新疆地区新能源基础设施项目高质量发展；发起设立“兰沧项目”，50亿元战略增资云能集团下属企业，为云南省能源战略实施和能源产业改革创新发展提供关键支持。截至2023年末，中国人寿支持“两新一重”存量投资规模超5400亿元，支持京津冀协同发展、粤港澳大湾区建设、长江三角洲区域一体化存量投资规模分别超1万亿元、近5000亿元、超4000亿元。
4.着眼百姓幸福生活
观察经济社会发展可以发现，经济发展与民生福祉始终同频共振。
就保险业而言，承保端和投资端是行业生存发展的核心，如前所述，以中国人寿等为代表的险资已在服务实体经济方面发挥着愈发重要的作用，而在民生领域则充分发挥保险保障的专业价值，为筑牢社会保障体系不断发挥着更加重要的作用，比如，目前，全行业农业保险为1.64亿户次农户提供保险保障，大病保险覆盖人群已达12亿人，保险业积累的养老准备金超过6万亿元、长期健康保险责任准备金超过2万亿元。但从社会实际需求看，保险的这一覆盖率亦显不足。
“推动加快补齐第三支柱短板，大力发展商业保险年金，更好满足人民群众养老保障和财富管理需求。积极发展商业医疗保险，提高商业长期护理保险覆盖面，推动健康保险与健康管理深度融合。针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，量身打造保险产品。”李云泽在谈及行业未来发力方向时，如是说。
“推动”二字看似简单，但实际落地却需要一批担当者敢为人先，仍以中国人寿这家行业头部来看，担当则早已成为行业企业的内在基因：
2012年，国家启动城乡居民大病保险制度，中国人寿集团旗下寿险公司成为首批参与的商业保险公司。截至2023年底，中国人寿寿险公司在办的大病保险项目共计200余个，覆盖近3.5亿城乡居民。自开展城乡居民大病保险以来，公司累计向1.1亿多人次赔付支出超1900亿元。
2016年，国家开始进行长护险制度试点，中国人寿寿险公司在江苏、成都、广州、青岛、东营等地，协助政府探索形成了在全国具有影响力的典型服务做法。公司在此领域持续深耕，目前已开展了70余个长期护理保险试点项目，覆盖全国16个省市3800多万人。
图注：中国人寿寿险江苏无锡分公司工作人员指导美团外卖员填写新就业形态就业人员职业伤害保障保险赔付申请书
2022年，国家人力资源和社会保障部推动新就业形态就业人员职业伤害保障在全国7个省市的美团、饿了么、闪送、货拉拉、曹操出行等平台企业开展试点。中国人寿寿险公司积极参与承办北京、江苏、四川、重庆、广东5省市试点工作，为新就业形态就业人员这一新兴群体如何参加社会保险破题，并积累了宝贵经验。
中国人寿在养老三支柱建设领域积极作为，企业年金和职业年金累计管理规模超1.6万亿元，具有较强养老属性的保险业务积累准备金达1.8万亿元，个人养老金、商业养老金业务规模行业领先。同时，还先后发起设立总规模500亿元的大健康基金、200亿元的大养老基金、100亿元的银发产业基金，围绕健康产业、养老产业和银发经济领域加强投资布局。
资金端助推实体经济发展，承保端持续着眼百姓关心事。在行业诸多主体中，以中国人寿等头雁为代表的金融保险企业，正在以自己的专业价值，奋力书写着五篇大文章。
后记：树立“大保险观” 让保险“大有作为”
保险业相比银行业或许体量并不大，但发挥经济减震器和社会稳定器独特作用，扮演着不可替代的角色。投身全面建设社会主义现代化国家新征程，抓住高质量发展历史性机遇，发挥不可替代作用，正是树立“大保险观”的出发点和落脚点。
在经济社会整体转型的过程中，我国保险业亦不可避免地会遇到一些困难和挑战。但总体来看，中国保险市场潜力巨大、空间广阔，完全有条件、有信心、有能力，以改革增活力、以发展解难题，推动保险业开创新局面、迈上新台阶，而这主要还是依靠行业主体的主动作为和责任担当。在此次调研过程中，中国人寿围绕巨灾保险、农业保险等“七大主要领域保险”持续强化专业价值的老大哥精神，让笔者更添信心。